理财之殇，月薪47K的高级白领为何银行存款只有800？

猪年伊始，小编带大家聊聊为何很多人赚了很多钱却过着穷人一样的生活，没错，就是理财的问题。

文自维小维生素（ID：Weixiaowei6）

最近知乎上有个热帖，一个月薪47k的32岁金融男，算是高职高薪了吧。

结果混成怎样呢？

无车无房无户口，手机用的是小米8，银行余额只有800。（没看错，没少个“万”字）

最大的开销是孩子的早教（每个月幼儿园要13k，兴趣班要18k）、孩子的病痛（贵族医院，一次1k），还有给带孩子的老人的交通费等。

更大的一部分，是投资并牺牲在股市当中；某些股票，又不舍得割肉。

恰好，2018年市场不好，没年终奖，所以就落得个，因为没房子连孩子读书都不知道咋办的地步。

这个金融男，明明47k好歹也能活成人模人样的，一倒腾，弄得倒好像月薪4.7k似的了。

到底他是怎么变得一贫如洗的呢？

1

倒霉蛋都是不做资产配置的主儿

我想起最近在老端那看到了一个特别好玩的段子：

生一个女儿，是招商银行

因为生女儿就可以嫁出去，就如“招商”，女婿来了就安享其成。

生一个儿子，是建设银行

因为儿子要娶媳妇儿，不建设哪来的房子给丈母娘啊。

生一儿一女，是平安银行

因为一正一负，一赚一亏，资产配置平衡，平平安安。

生两个女儿，是浦发银行

一个女婿已经是赚回来的，再来一个，就是“普发”，坐着不用干超级美！

生两个儿子，是民生银行

因为两个儿子两套房，请你要做好体会民生疾苦的心理准备了。

生三个女儿，是兴业银行

因为赚三套房子三连中，这不是家业振兴那是什么？

生三个儿子，那是汇丰银行

三个都是儿子，打拼到80岁估计房贷还没还清，请问不“会疯”的还是人吗？

我突然顿悟，这现代人开放二胎都不生，是不是因为怕一不小心就踏入“会疯”的行列啊？（说真的，第一胎儿子，第二胎双胞胎儿子，还是有这个可能性的嘛）

说到底，这个段子就是一个资产配置的活生生的案例。

生儿子嘛，意味着拿着一个高风险资产。儿子争气，那自然可能赚回一个亿，说不定像拼多多黄铮那样，达成千亿身家只用了三年。

儿子不争气那就悲催了，直接要为他的房子操劳一生。遇到一个“生命不息，啃老不止”的，说不定还要帮他养儿子。

生女儿就是一个低风险资产。反正彩礼钱是不赔的，房子按照惯常是不用买的，孩子是她自己带的，反正女儿带大了就享受固定收益就好了。

也难保现在的女生，个个都去做女CEO，或者像亚马逊的创始人妻子麦肯齐女士那样，离个婚就财富赛过马化腾。虽然几率低一点，但是也是个博取高收益的可能。

按中国传统观念，生儿子是个不定因素很强的风险资产，生女儿是个收益稳定的低风险资产。

所以最佳搭配一儿一女叫做“平安银行”——不是说他们铁定都会给你养老，而是这是一种资产搭配的平衡，平安的几率高。

文初提到的那位月薪47k的金融男，在资产配置的角度，首先不应该把余钱都投向股市这么个高风险的地方。

好歹也应该把资产按高、中、低风险给组合一下。

比如，买点能随时应对重疾的保险，买点稳妥的超短债，买点长期能均衡赚点的债基。再不济，也要留6个月的支出需要在余额宝啊。

余额800块，很大一个原因，就是当初一咬牙选择了高风险领域，现在又来沮丧当初的不加规划。

我想起一句话：所谓焦虑感，来自做了一个决定以后，又彻底推翻它的自我摩擦。

2

持有单一产品

和赌博没什么区别

过去的一年真的太戏剧化了。

哪怕高手，只要是持有单一板块，都得被打个脸才算是过完了2018年。

意外，简直是无处不在。

比如说，游戏行当算是泛娱乐里面杠杠的现金牛了。你以为腾讯3万亿的市值靠的是什么，还不是靠游戏？

我以前就是做游戏的，一个玩家一夜之间充值10万，简直就是“湿湿碎”的小事啊。

开始看到这些充值流水，我还是瞠目结舌的；后来看惯了，哪怕一夜之间充值百万的，我也毫无表情撇撇嘴：噢，又一个大R来了。

结果，2018年游戏遇到了版号暂停审批。也就是说，国家说你游戏能上就能上，说不能就不能。

手游板块一片惨绿，科技园里头哀嚎遍野，都是关门的游戏开发商的哭声。

↑2018年手游板块走势

再说一个，医药股。

这玩意儿算是长青树了吧，卖药的毛利率你知道能有多高吗？

我可以这么做个比较吧，万科建一房子，吭哧吭哧打地基砌砖头抹水泥，到最后能赚个25%已经偷着笑。

而卖药，单算成本，能赚8成！撇除各种给医生的，给经销渠道的，能赚3成。

所以，要是突破了临床试验、新药审批这些研发关口，接下来就是妥妥的躺赚。

然而，18年国家搞了个“带量采购”的新招。

这又是啥呢？

科普一下啊，这四个字代表着国家派医保局，直接代表咱们人民群众去跟药企谈价格。

那些给医生的、给经销渠道的钱都不用给了，直接优惠给广大人民群众吧！

结果“带量采购”第一次谈判，30多种药为了争市场疯狂降价，有的直接自己腰斩50%。

我们人民群众该是开心呢还是不开心呢？

开心，以后买药便宜多了。

不开心的是，长青股医药板块闪崩啊，一夜蒸发千亿市值。

说了那么多，无非想告诉大家：但凡聚焦，必然会有意外的风险。

大家都喜欢管这叫“黑天鹅”。我只能说，天鹅肉都不是轻易能吃的。吃上的都是你自找的。

你看影视股，冰冰一逃税就跌得不像样；

通信股，华为的CFO一出事就撑不住了；

更别说什么金融地产，一个加息降准啥的，就跟着起舞吧。

假如你买的单一板块暂时还是红旗飘飘，不要高兴得太早。人在江湖混，哪有不湿鞋。

或者你说，我不买股票还不行了吗？我买债券啊！

在ofo都要还不起押金的时代，哪怕买债券也是有分散的必要的。

曾经有一只企业债叫做富贵鸟，下跌超过40%，原因是因为它被证监会立案调查了……所以，关键是不要过分重仓一只债券。

一旦发生违约，债券变废纸，你就算哭也没人帮你擦眼泪。

前文的金融男，曾经也提及单一股票无法割肉而受累。其实这反而是一种活生生的风险教育，也挺好的。

很多人生道理，都是要用痛彻心扉作为代价体会的。

3

写在最后

我完全没有嘲笑这位男主角的意思。其实他也是大多数，在一线城市下挣扎着的，30岁0存款人生的写照。

残酷得很真实。

很多人，不是说没有赚钱的本事，只是风险偏好过高，偏偏又遇上了周期的低谷。

可能过两年，股票重新雄起，他的生活能够更加游刃有余。

正如经济学家周金涛所说，人生就是一场康波。（康波是一种知名的经济周期）

在起起伏伏的周期里，“风险”这两个字算是彻底地给我们上了庄严的一课。

往往，收益并没有想象中那么疯狂，但是风险却是突如其来就，无处不在。

最近，我常常看到一句刷屏的话：“我30岁，存款为0，拼不动了”。不禁哑然失笑。

30岁的人存款为零一点都不奇怪，不值得唏嘘。因为存款为0的背后，往往是拿着一点余额宝、拿着一点货币基金，拿着一点暂时不赚钱的股票和基金。

更可怕的反而是，不知道自己买到底是风险几何的东西，不清楚自己能不能接受亏损，到最后面对着存款为零的现实颓丧懊恼。

你到底适合投资什么，到底适合怎样的花钱模式，希望你想清楚。